不仅是游戏——读懂《大富翁》中的理财智慧

人生如游戏，游戏如人生。透过大富翁，我们不仅能学到很多理财智慧，还有人生智慧。

力哥之前在讲儿童财商教育的节目里推荐过两个游戏，一个是《大富翁》游戏，一个是现金流游戏。现金流游戏就是我之前介绍过的《富爸爸·穷爸爸》的作者罗伯特·清崎发明的，因为这个游戏的规则相对比较复杂，听说过这个游戏的人也不是很多，力哥先来讲解这个游戏的规则，再帮大家提取其中的理财智慧，听起来就会比较枯燥，也比较难听懂，所以我想还是和大家聊聊另一个几乎所有人都会玩的游戏——《大富翁》。

力哥小时候最早接触到这一类棋盘游戏的时候，它的名字叫「强手棋」。顾名思义，就是决出游戏中的强者。后来我才知道，这个游戏历史非常悠久，早在 1904 年就诞生了。它的英文原名叫 Monopoly，意思是「垄断」。这个很好理解，游戏中谁最后把所有地皮都买下了，垄断了土地市场，那他就一定是最后的赢家。

所以你要知道，当年这款游戏的设计初衷是为了揭露自由放任的资本主义制度的弊端，因为在 20 世纪初，欧美各国都进入了垄断资本主义的发展阶段。不过 100 多年后的今天，对我们普通玩家来说，如何从游戏中发现理财智慧才是更有意义也更加重要的问题。

今天 Monopoly 的正式中文翻译叫「地产大亨」，但由于在过去相当长的时间内，这个游戏在华人世界都没有正式授权的版本，也就没有对应的官方中文名称，所以许多港台公司就自己给它取了个中文名叫「大富翁」。其中最有名的是台湾游戏公司大宇资讯的姚壮宪开发的那套中文版的《大富翁》系列游戏，后来《大富翁》还出了网络游戏，力哥以前读书的时候非常喜欢玩。值得一提的是，许多 70 后、80 后对姚壮宪这个名字应该都不会陌生，因为他是「仙剑之父」。至少在力哥心中，《仙剑奇侠传》是永远颠覆不破的中文 RPG 游戏的经典。

好了，关于《大富翁》的背景知识就介绍到这里，接下去力哥就来说说我从《大富翁》游戏中感悟到的理财智慧。

由于《大富翁》游戏是回合制的，就是你走一步，我走一步，那在游戏一开始的时候，就一定会有人先走，有人后走，而后走的人从游戏的一开始天然就已经处于劣势了。

原因很简单，假如你是玩一个筛子的，从 1 到 6，先走的人到了一块地皮买下来后，后走的人就有 1/6 的概率会走到前面那个人已经买下的那块地皮，那结果一是你得付给他地租，结果二是你丧失了一次买地的机会。一进一出，你们之间的财富差距就迅速被拉开了。

到第二轮，又是他先走，你后走，假如第一轮你们正好走到同一块地皮上，那第二轮，你还是有 1/6 的概率会再次走到他新买的一块地皮上。虽然刚开始游戏的时候，两个人连续 N 轮掷出相同数字的概率非常低，但假如你运气就是这么背，一上来连续 5 次跟着上家走到一样的位置，人家 5 轮下来买了 5 块地，你 5 轮下来一块地没买到，还付了 5 次地租，那你这盘游戏最后能赢的概率就已经微乎其微了。

所以在围棋比赛中就有这样的规定，执黑先行的一方要对另一方进行让子，贴个半目或者一目，以示公平。而在没有办法让子的五子棋中，黑方的优势就更明显了，所以就要对黑方的赢棋手段进行限制，包括三三禁手、四四禁手、长连禁手。如果不设置这种禁手规则的话，在高手对决中，执黑先行的一方就非常容易赢棋。

虽然游戏可以用规则来强行维持公平，但现实生活中可没有。大到一个国家的命运，小到一个人的命运，先发优势都非常重要。

经济学上有马太效应的说法，意思是人类社会中存在强者愈强、弱者愈弱，富的更富、穷的更穷的现象。老子也提出过类似的思想，叫「天之道，损有余而补不足；人之道则不然，损不足以奉有余。」也就是说，自然界的规律讲究的是平衡，哪里太多了，就要拿掉点，哪里太少了，就再加上去点，平衡才健康。但人类社会往往是反过来的。

而造成马太效应的一个非常重要的原因就是先发优势不同。正所谓失之毫厘，谬以千里。一个穷二代和一个富二代，在人生的起点上天然就不同，他们能享受到的资源不一样，所以从概率上说，富人的孩子继续成为富人的概率就要比穷人的孩子逆袭成富人的概率大得多。反过来说，穷人的孩子继续做穷人也要比富人的孩子沦落为穷人的概率大得多。虽然由于我们的社会存在仇富心理，总觉得富二代是个贬义词，认为富二代都是败家子，但从概率上说，有知识、有思想、勇于拼搏和创新的富二代的比例，远远超过穷二代的比例。

如果在人生的起点上，我们没有一个富爸爸，已经处于后发劣势中，那在成长的过程中，就要努力在其他方面争取到先发优势。比如学习理财，就应该越早开始越好，你开始理财的时间越早，你和其他同龄人相比，你的先发优势就会越明显。

创业的过程也是如此，最早进入某个创新领域的企业最容易获得先发优势，也最容易笑到最后，你进入得越晚，先发优势越少，后发劣势越多，成功的概率就会越低。

比如现在的 P2P 行业，表面上看还处于诸侯混战阶段，天天都有新的 P2P 平台诞生，但说实话，那些早在 2 年、3 年、4 年前就已经成立的 P2P 公司，他们已经积累起来的客户，口碑和信誉度，后来者是很难快速追上的。

再比如买房的问题上也是如此。70 后就是比 80 后有巨大的先发优势。

因为在 2003 年中国房价开始上涨的时候，最大的 70 后 33 岁，最小的 70 后 24 岁，都已经工作了，而且正处于买房结婚的人生阶段，所以许多 70 后就能在房价还比较低的时候，相对轻松的完成买房计划，并成为此后 10 年房价持续上涨的既得利益者。

但 80 后在 2003 年最大的 23 岁，最小的才 14 岁，都还在学校读书好不好，既没有收入来偿还房贷，也还没有到要买房成家的年龄，而等到他们需要买房成家的时候，面临的已经是房价一天更比一天高的疯狂局面。对于这种由于年龄导致的先发优势和后发劣势，我们就真的一点办法都没有了，这就是一代人的命运。

我感悟到的第二个理财智慧是，游戏如人生，我们出生以后，就已经被放在了一个《大富翁》的游戏棋盘上进行比赛。

在游戏中，我们是和其他玩家赛跑，在现实生活中，我们是和通货膨胀赛跑。为什么我们在游戏中必须要尽可能多的买地？因为如果你不买，这块地就会被别人买走，以后你再走到这块地皮的时候，你就要交纳地租，或者说是买路钱。

在现实生活中，通货膨胀是一个不以你的主观意志为转移的客观现象，它每时每刻都在侵蚀你手里的财富。2014 年，官方公布的 CPI 只上涨了 2%，而 2015 年上半年的 CPI 更是只上涨了 1.3%，但是对老百姓生活影响最大的食品价格上看，真实的 CPI 涨幅远远不止这点。所以理财这件事，不是一部分人的爱好，不是说我喜欢理财，你喜欢足球，他喜欢摄影。你可以对足球和摄影不感兴趣，但理财却是所有人逃不掉的必修课，不是你可以选择对理财感兴趣或者不感兴趣，而是你必须去理财，你没有选择，哪怕理财的结果可能会让你在一段时间内出现亏损，你也不得不去承担这样的风险。因为这个世界很残酷，逆水行舟，不进则退。

第三个理财智慧，就是集中优势兵力打击敌人，而不要分散精力，到处布点。《大富翁》游戏中有一个很重要的规则，就是一个片区的地皮，你买得越多，地租就越高。比如说你在这条街上只有一块地皮，对手走到这里要付 1000 元，但如果有四块地皮，人家走到任何一个属于你的地皮上，对不起，都要支付 4000 元。另外还有一个规定是房子造的级别越高，地租增长幅度就越大。比如你在一块平地上盖一层楼的平房，要花 4000 元，但今后每次租金可以多收 1000 元，而如果你在一块已经造了两层楼的房子上再加盖一层楼，可能要花 8000 元，但今后每次租金可以多收 5000 元，投资回报会呈现几何级别增长。

所以玩《大富翁》的制胜秘诀不是简单的尽可能多拿地，而是在同样的条件下，能拿连在一起的地皮就不要拿单独一块的地皮，而在盖楼的时候，要优先把一幢楼盖到最高级别，而不要把每一幢楼都非常平均的一点点往上盖。

听到这里你可能会说了，力哥，你之前反复说投资讲究的是资产配置，要分散投资，分散风险，巴菲特的集中投资我们是学不了的，怎么现在又鼓吹集中投资了呢？

其实这是两码事。在金融投资上，我们的确应该分散投资。但在对我们自身的投资以及创业投资上，我们就不能再东一锤子，西一锤子，一定要集中火力。因为我们每个人的时间精力都是有限的，不可能啥都懂，啥都精，所以我们在自我投资的时候就一定要有所取舍，努力把自己打造成一个 T 型人才。

T 里面的一横表示你有比较广博的基础知识面，而 T 里面的一竖表示专业知识的深度。一个既有广博知识面，又在某一项知识领域有比较深的积累的人才，往往就特别容易在事业上有所成就，因为他专注某一项专业知识，就能够以此为生，但由于知识系统是互相串联的，他又有横向上比较广博的一般性知识积淀，所以就容易在纵向的专业知识上获得比较深的理解能力和创新能力。

广博的知识积淀，主要是我们在学生时代打下的基础，而到工作以后，则应该拿出更多的时间精力在专业知识上下功夫。

创业也是一样的道理。许多企业都面临多元化和专业化之间的矛盾，我觉得吧，如果你的企业没有增长到 BAT 这样的级别，一定要坚持专业化，在一个很小的细分市场中积累优势，毁灭性地打击敌人。毕竟隔行如隔山，你在这个行业中的成功经验，并不一定能复制到其他行业。与其多元化经营，把钱投到自己并不那么擅长，并不那么有把握的地方，还不如老老实实耕耘好自己最擅长的那一亩三分地。

我想到的第四个理财智慧是，控制好现金流真的太重要了。

我们的钱在游戏中主要是以这么三种形式存在，一是身边的现金，二是银行里的存款，三是房地产。在游戏刚开始的时候，我们每个玩家手里的原始资金都是有限的，不可能把所有地皮都买下来并造起最高级别的房子。更何况，钱都放在身边也没有利息，所以我们都会把一部分钱放在银行里。这样相对也安全，尤其是遇到小偷或者意外事件，又或者对手用一些卡片来和你均贫富的时候，往往你损失的都是身边的现金，而银行里的钱还是安全的。

但如果为了安全和利息，你把大部分钱都放在银行里，就有可能出现现金流危机，当你走到一块还没人买的地皮时，你就没钱买了。直到你下次再经过银行才有机会把钱拿出来，而在这段时间内，你就会非常被动。毕竟《大富翁》游戏不是靠银行利息来决胜负的，而是谁买的地皮越多，获胜的概率越大。一旦遇上现金流危机，你才会意识到和把钱放在银行里安稳吃利息相比，身边留有足够的现金来应对随时可能出现的投资机会更加重要。

当一个玩家出现现金流危机，往往就是最后破产的先兆，因为你没有能力再去买地皮造房子，而别的玩家却可以继续买地皮造房子，那你们之间的财富差距就一定会越来越大。就像我们在康乾盛世的时候蒙头睡大觉，人家英国人在拼命搞工业革命，那我们被人家超越，被人家欺负就是迟早的事了。

开企业做老板的都知道现金流对一家企业来说是何等重要，很多企业最后倒闭不是因为资不抵债，而是因为现金流断裂。在家庭理财中，保持良好的现金流同样非常重要，这是力哥在此前节目中多次重点提到的。

保持资产流动性有两个作用，一个是应对生活中的不时之需，这就需要我们留出 3-6 个月的家庭开支放在货币基金中，但保持流动性更重要的一个作用是等待投资机会的出现。绝佳的投资机会，不是经常出现的，最成功的投资者往往都有足够的耐心。他们像豹子一样，大部分时间都是静静的守在那里，观察猎物的一举一动，直到最佳时机出现，才会突然扑向猎物。

第五个理财智慧是有时候我们要学会以退为进。

在游戏的前期，还有大量无主之地等着你去买的时候，我们都不希望出现一些意外导致无法游戏，比如被抓进牢里，或者被关到医院去，或者被外星人劫持一段时间。因为人家在拼命买地，而你只能在一边干瞪眼，你就会处于劣势。

但是到游戏后期，大部分甚至全部的地皮都已经名花有主，许多地皮都已经建起了顶级的房屋，过路费高得吓人，这时候暂时性的离场可能反而是件好事，因为这可以避免你不幸走到人家的地皮上，支付高昂的地租，瞬间破产的风险。而其他还在游戏里掷筛子的玩家，则不得不继续面对这样的风险，这就是以退为进的妙处。

在现实的投资市场中，我们也要学会在市场不好的情况下以退为进。

假如眼下的宏观经济并不景气，股市也萎靡，楼市也低迷，其他投资市场也都没有特别好的投资机会出现，面对这样的市场环境，一个比较稳健的投资策略就是以退为进，现金为王。就像我上面说的，不要盲目出击，要优先保持资产的流动性和安全性。一方面，如果未来出现更大的经济危机，你至少本金不会受损，另一方面，危机危机，危中存机，往往市场恐慌到极点的时候，也是最佳的投资时机。这时候，只有手上拥有大量现金的人才有机会淘到真正的便宜货。

我总结出的最后一个理财智慧是，投资理财这件事，有时候运气真的很重要。

《大富翁》游戏的输赢，很大程度上并不取决于你的智力，而取决于你的运气。往大里说，我们的爱情、事业乃至整个人生，虽然不像《大富翁》游戏那样完全是掷筛子决定的，但多多少少都有运气的成分。

《大富翁》游戏中有一个经典角色叫沙隆巴斯，是中东石油大亨，他有句口头禅，每次在受到别人陷害或者亏钱的时候都会说，叫「人生不如意十之八九」。运气这个东西靠学习和奋斗是改变不了的，但我们应该学会用正确的心态来面对捉摸不定的运气。

如果你最近两年诸事不顺，运气很背，千万不要气馁，这时候要学学沙隆巴斯，潇洒地说上一句「人生不如意十之八九」，相信转运的时候很快就要来了，那内心也就释然了。而当你这两年春风得意，鸿运高照的时候，也千万不要盲目乐观，盲目自信，别忘了老子说的，福兮祸所伏，祸兮福所倚。一个人不可能一辈子倒霉，也不可能一辈子走运。

《大富翁》游戏中就用一个规则对好运气进行了限制——我们知道，两颗骰子如果掷出相同数字的话，可以再多掷一个回合，但如果你连续三次都掷出相同点数的话，那不好意思，到第三次你就会直接入狱。还是那句话，出来混，迟早要还的。

人生如游戏，游戏如人生。透过《大富翁》，希望你学到的不仅有理财智慧，更有人生智慧。

人生如游戏，游戏如人生。祸兮福所倚，福兮祸所伏。

思考

你会陪孩子一起玩《大富翁》吗？