有家有口的人怎么买保险？——买什么

还记得我们上一章讲的买保险的顺序吗？先意外险，再重疾险，最后寿险。

家庭顶梁柱

家庭顶梁柱的意外险和重疾险，和单身期购买保险时的注意事项是类似的，小伙伴们可以参考上一章的内容。

寿险要怎么买呢？具体保额是多少呢？给你列三个步骤，供你参考。

首先，确定保额。

保额是一旦身故，保险公司要赔付的金额。比如小明，他是家里的顶梁柱。万一不幸离世，这个家庭需要多少钱才能不影响现在的生活呢？他粗略算了一下，大约需要 50 万元，所以小明的保额至少得有 50 万元。年限就保 30 年好了，因为 30 年之后，孩子也长大了。

然后，看清合同条款。

在选择保险的时候，要看清合同中的每一条条款，特别是免赔条款。保险公司不是慈善机构，他们是为了赢利而存在的，并不是每一条条款都是对你有利的。

最后，确定缴费方式。

保险费的缴费方式有趸缴和分期缴付两种。趸缴就是保费一次缴清，分期是按年、半年、季或月来支付。一般情况下都是选择分期支付，压力小一点，也划算一些。

通常来说，寿险的基本保额是 50 万元，理想保额是 100 万元。当然，保额越高，时间越久，保费也就越高，这要根据家庭的经济实力来衡量。

老人

之前我们提到过，保险要趁早买。岁数大了，一来很难承保，二来保费也很贵，尤其是寿险和重大疾病险。

保险公司计算重疾险的费率时，会考虑投保人的年龄与发病率之间的关系。年纪越大的人，重大疾病的发病率自然越高，保险公司也会收取更高的保费。而且，很多重大疾病险是不接受 60 岁以上的人投保的，寿险也是一样。

孝顺的你会问：「身为子女，如果父母不能买到合适的寿险或重疾险产品，我们可以做些什么呢？」

你可以让父母养成定期体检的习惯，这不仅能及时发现身体的变化，还能提前发现某些疾病的征兆，尽早治疗。另外，随着年龄的增加，老年人发生意外的概率也在增加，比如因跌倒造成骨折或者其他伤害，可以有针对性地为家里的老人投保意外险。

保险公司对于 70 岁以上老人的意外险投保费率是有所提高的，有些甚至拒保，这主要是因为老年人的身体协调能力逐渐退化，即使在家中行走都难免有意外等情况发生。如果有合适的产品，给老人买一份意外保障是很好的。

小孩

很多父母在孩子出生之后都会焦虑，想给孩子最好的东西。与此同时，各种保险公司也会找上门来，推荐的保险品种五花八门，看得人眼花缭乱。

我直接说结论：给小孩购买保险，优先考虑重疾险和意外险，不用太考虑寿险。

总结一下

对于家庭顶梁柱，也就是主要收入贡献者，买意外险、重疾险和寿险；

对于中老年人，尤其是 50 岁以上的人，买一份意外险就好；

对于小孩，优先买重疾险和意外险。

另外，无论买什么险种都要记得，消费型保险和定期保险优于储蓄型、返还型保险和终身保险。